Keď potrebujete väčšiu sumu a máte auto, prídu do úvahy tri cesty: auto predať, požičať si alebo dať auto do autozáložne, teda predať ho s právom kúpiť ho späť. Žiadna z nich nie je univerzálne najlepšia. Rozhoduje, na ako dlho peniaze potrebujete, či auto chcete späť a či máte stabilný príjem.
Tri možnosti v skratke
| Autozáložňa | Predaj auta | Pôžička | |
|---|---|---|---|
| Dostanete auto späť? | Áno, ak v lehote zaplatíte cenu spätného odkupu | Nie | Auto sa jej netýka, ak nie je založené |
| Čo určuje sumu? | Hodnota a stav auta | Hodnota a stav auta | Váš príjem a schopnosť splácať |
| Čo riskujete? | Auto, ak lehotu nestihnete | Nič, auto je predané | Sankcie a vymáhanie pri omeškaní |
| Ako sa platí? | Naraz pri spätnom odkupe | Neplatíte, dostávate | Pravidelné splátky |
Predaj auta
Ak auto už nepotrebujete, predaj je najjednoduchší. Dostanete trhovú cenu, nič nesplácate a nemusíte stihnúť žiadnu lehotu. Pri súkromnom predaji získate spravidla viac ako pri výkupe, ale predaj trvá dlhšie a musíte riešiť inzerciu, obhliadky a prepis.
Hodí sa, keď: auto nahradíte iným alebo sa bez neho zaobídete natrvalo.
Pôžička
Pri pôžičke si požičiate peniaze a splácate ich v splátkach. Spotrebiteľské úvery na Slovensku upravuje zákon č. 129/2010 Z. z. Veriteľ musí pred poskytnutím úveru posúdiť, či budete schopný splácať, a v zmluve musí uviesť ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN). Práve RPMN je číslo, podľa ktorého sa dajú pôžičky medzi sebou porovnať.
Pri pôžičke zvyčajne rozhoduje príjem a vaša história splácania. Hodnota auta nehrá rolu, pokiaľ nejde o úver zabezpečený autom.
Hodí sa, keď: máte stabilný príjem, z ktorého zvládnete pravidelnú splátku, a auto chcete ďalej používať bez obmedzení.
Autozáložňa
Pri autozáložni auto predáte a v písomnej zmluve si dohodnete právo kúpiť ho späť. Tak to upravuje § 607 Občianskeho zákonníka. Nesplácate po častiach, ale v lehote zaplatíte naraz cenu spätného odkupu. O sume, ktorú dostanete, rozhoduje hlavne hodnota auta.
Hlavné riziko je jasné: ak spätný odkup v lehote nestihnete, právo spätnej kúpy zanikne a auto ostáva kupujúcemu. Viac o tom, čo musí byť v zmluve, píšeme v článku Spätný odkup auta: čo skontrolovať v zmluve pred podpisom.
Hodí sa, keď: peniaze potrebujete na obmedzený čas, viete, z čoho auto odkúpite späť, a auto nechcete stratiť natrvalo.
Ako porovnať, koľko vás to bude stáť
Pri pôžičke porovnávajte RPMN a celkovú sumu, ktorú zaplatíte. Pri autozáložni si vypočítajte rozdiel medzi cenou spätného odkupu a sumou, ktorú dostanete. Ten rozdiel je vaša cena za službu. Aby bolo porovnanie férové, porovnávajte rovnako dlhé obdobie.
Príklad výpočtu bez konkrétnych cien: ak dostanete sumu A a o tri mesiace auto odkúpite za sumu B, služba vás stála B mínus A. Tú istú sumu si porovnajte s tým, koľko by ste za tri mesiace zaplatili navyše pri pôžičke.
Otázky, ktoré si položte pred rozhodnutím
- Chcem auto po čase späť, alebo ho vlastne už nepotrebujem?
- Viem presne, z čoho a do kedy budem mať peniaze na spätný odkup alebo na splátky?
- Koľko ma bude stáť každá možnosť za rovnaké obdobie?
- Čo sa stane, ak plán nevyjde? Prídem o auto, alebo budem mať dlh?
Ak si na druhú otázku neviete odpovedať, je férovejšie zvážiť predaj. Pri ňom nič nehrozí, len už auto nemáte.
Zdroje: Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch (Slov-Lex), Zákon č. 40/1964 Zb., Občiansky zákonník, § 607 až 609 (Slov-Lex).
Článok má informačný charakter a nenahrádza právnu ani finančnú radu. Podmienky konkrétnej služby vždy určuje zmluva.
